Úroková sazba hypoték vzrostla nejvíce v případech, kde hodnota takzvaného LTV (loan-to-value), tedy poměr velikosti úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti, přesáhl osmdesátiprocentní hranici. Důvodem je změna doporučení ze strany České národní banky (ČNB).
Pokud se blížíte ke konci tří nebo pětileté fixace, budete stále refinancovat (nebo refixovat) s výhodnější sazbou. V příštích letech tomu ale bude jinak, fixace totiž bude končit u klientů, kteří si vyjednali historicky nejvýhodnější úroky. Jak se potom může změnit měsíční splátka? A jaké změny refinancování přinesla poslední úprava legislativy?
Hypotéky do osmdesáti procent LTV zdražily jen velmi mírně
Maximální LTV doporučované ČNB je devadesát procent, jisté míře regulace také podléhají hypotéky v pásmu 80 až 90 %. Obecně pak platí, že hypotéky nad osmdesátiprocentní hranicí jsou výrazně dražší, v současné době se pohybují dokonce kolem 3 % p. a. (tedy ročně). Nižší LTV pak znamená i nižší úroky, které dosahují hranice dvou procent p. a.
Dá se očekávat, že úrokové sazby dál porostou a při novém období fixace bude nutné s tím samozřejmě počítat. Například hypotéka s třicetiletou splatností se sazbou mezi 2 a 3 procenty p. a. by měla podle propočtů znamenat růst o necelou padesátikorunu měsíčně za každý milion úvěru. Dva miliony korun na třicet let a sazbou 1,89 % p. a. se může v příštích letech refinancovat za 2,49 % p. a. Co to znamená? Navýšení měsíční splátky zhruba o pět set korun!
Nový zákon o spotřebitelském úvěru zlepšil pozici klientů banky, kteří se chystají dohodnout na refinancování hypotéky. Banky běžně dávaly k dispozici novou sazbu až měsíc před koncem fixace, na vyřízení zajímavější nabídky od konkurence tak nezbýval dostatek času. Podle nově platné legislativy může klient úvěr doplatit bez dalších sankcí do tří měsíců od doby, kdy mu byla oznámena úroková sazba na další fixační období. Klient tak bude mít toto období mimo jiné i na možný „přestup jinam“. Dříve sjednané hypotéky se budou řídit podle nového zákona ihned poté, kdy jim skončí doba aktuální fixace. Zákon také výrazně omezil možnost pokut za předčasné doplacení úvěru, nově může jít maximálně o jedno procento z objemu mimořádné splátky, nejvýše však padesát tisíc korun.
