Možná byste nevěřili, kolik prodejců pojištění má jiný záměr než vaše dobro a úspory. Na co si dát pozor a jaké životní pojištění je vhodné, jsme zjišťovali u pana Pavla Chmelíka, předsedy představenstva ERGO pojišťovny.
Životní pojištění si obvykle sjednáváme prostřednictvím obchodníka, který nám produkty nabídne. Vždy je důležité vědět, co vlastně potřebujeme. Máme na výběr v zásadě mezi rizikovým životním pojištění třemi spořícími produkty – kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění důchodové pojištění. Všechny tři spořící varianty nabízejí dlouhodobé spoření, primárně pro zajištění stáří. Stát navíc poskytuje daňovou úlevu.
Co byste klientům doporučil vy pane Chmelíku? „Záleží na konkrétní situaci. Pokud mám rodinu nebo chci zajistit své blízké, určitě zvolím kapitálové, rizikové nebo investiční životní pojištění. Jsem-li hravý a odvážnější typ a nepotřebuji garance, mohu sáhnout po investičním životním pojištění. Musím však počítat jak s možným vyšším ziskem, tak i s možnou vyšší ztrátou. Chci-li mít takzvaně svoje jisté, pak moje volba bude kapitálové životní pojištění. Jsem-li singl a myslím jen na své stáří, pak zvolím důchodové pojištění (pokud jsem konzervativní) nebo investiční životní pojištění bez rizikové složky (pokud jsem odvážnější).“
Na co si máme konkrétně dávat pozor? „V našich luzích a hájích jsou dva nešvary, se kterými se velmi reálně můžete setkat. Ten první se týká předpokládané délky pojištění. Obchodník nám může tvrdit, že jde o výhodný druh střednědobého spoření a peníze si s úroky klidně můžeme vyzvednout po dvou nebo třech letech. Pokud vám tohle řekne, honem nohy na ramena a dál v jednání nepokračujte. Není to pravda. Obchodníkovi jde v takovém případě čistě o krytí jeho provizekterá činní až 2-leté pojistné, které klient zaplatil. Pojišťovny tedy použijí toto zaplacené pojistné na výplatu provize pro obchodníka a až následně zhodnocují vklady klienta. Proto ani nemohou klientovi vyplatit po 2 letech jím vloženou částku, když tyto prostředky vyplatili obchodníkovi.
Smutnou pravdou je pak skutečnost, že se klient cítí oklamán pojišťovnou, i když byl na vinně jednoznačně tento „poradce“. Ten druhý nešvar se týká výše zhodnocení – speciálně u investičního životního pojištění. Obchodníci často používají argumenty: Podívejte se, jak vyletěly za poslední půl rok akcie ČEZu – o dvacet procent a vy můžete mít zhodnocení až přes 15% ročně! Neřeknou vám však, že kapitálový trh může jít i do stejného záporu. U investičního životního pojištění vám většinou výnos nikdo negarantuje; pokud tedy obchodník slibuje hory doly, měli bychom být obezřetní.
Zde platí jedno „zlaté“ pravidlo: – nemohu čekat, že dostanu vysoké zhodnocení s garancí. Vždy je to buď, anebo. Buď riskuji a mohu hodně získat nebo také ztratit nebo mám garanci a pak musím počítat s nižším zhodnocením.
