Výstavba nového domu nebo nákup bytu je obvykle doba plná nadšení. Vybíráme barvy, doplňky, nábytek. Na co si však musíme dát pozor, kromě výběru vhodného pozemku, je financování. Většina lidí nemá k dispozici dostatek hotovosti, a tak přijde na řadu například hypotéka.
Kde se bere úrok?
Když chcete okamžitě využívat peníze, které nemáte našetřené na účtu nebo doma pod matrací, musíte počítat s tím, že poskytovatel peněz na bydlení od vás ve výsledku dostane víc, než vám na začátku dal k dispozici.
Výše částky, kterou oproti vypůjčené částce zaplatíte, neboli úroku, se odvíjí od tří faktorů – prvním je lidská potřeba využívat nějakou věc hned a ne až na ni ušetří. Rozumnější by rozhodně bylo každý měsíc odkládat část příjmů a nakupovat, až když budete mít dostatek prostředků. Jenže potřebujete bydlet hned, nemůžete si dovolit čekat, až vám bude padesát.
Druhým motivátorem úroku je inflace. Jde o snížení očekávané hodnoty peněz v budoucnu. Pokud by věřitel poskytl půjčku za příliš nízký úrok, mohl by po splacení zjistit, že na úvěru vlastně prodělal.
Poslední je úroková míra, za kterou půjčuje národní banka dalším peněžním ústavům. Tyto sazby jsou obecně v současné krizi velmi nízké, především kvůli podpoře ekonomiky. Banky a potažmo stát se tím snaží dostat do oběhu „levné“ peníze, aby podniky měly dostupné prostředky na realizaci svých projektů, tím přibyla pracovní místa atd.
Oceán hypotečních úvěrů
Typů hypoték je poměrně mnoho. Pokud před lidmi zmíníte slovo hypotéka, každému se nejspíše vybaví klasický úvěr, u kterého ručí nemovitostí, nejčastěji tou, na kterou si hypotéku pořídil. To však není zdaleka vše, existuje jich celá řada.
Hypoteční úvěr můžete využít na koupi nemovitosti, výstavbu, rekonstrukci, ale i na refinancování hypotéky u jiného finančního ústavu. Výše úvěru je většinou v rozpětí 70–100 % ceny nemovitosti, kterou ručíte. Podle výše poskytnutých prostředků se výrazně liší i poskytnutý úrok.
Zajímavou alternativou může být kombinovaná hypotéka. Klient platí bance pouze úroky a zároveň spoří na účtu životního pojištění, čímž pak splácí jistinu. Stejně může půjčka fungovat i se stavebním spořením.
Speciálním typem je americká hypotéka. Jedná se o bezúčelový úvěr, tedy úvěr na cokoli. Poskytuje se s vyšší úrokovou sazbou, ale banka neposkytuje tolik finančních prostředků jako u klasické hypotéky, nejvýše 80 % ceny nemovitosti. Můžete ji využít třeba na studium dětí v zahraničí, nákup auta apod. Výhodou americké hypotéky je hlavně to, že umožňuje refinancování klasické hypotéky, nebo pomůže pokrýt velké výdaje bez nutnosti doložení účelu.
Podobnou formou je i hypotéka s neúčelovou částí. Ta by se měla využít na náklady spojené s nemovitostí, ale banka tyto prostředky nesleduje. Můžete tuto část využít například na zařízení interiérů.
Pro výběr nejvhodnější hypotéky je potřeba zvážit všechny faktory a hlavně účel, za jakým si ji berete. Stejně tak i každá bankovní instituce nabízí svým klientům jiné podmínky a záleží, jak se s dotyčným peněžním ústavem domluvíte. Možností je opravdu mnoho.
