Není žádnou novinkou, že refinancování hypotéky může ušetřit na splátkách velmi zajímavou částku. Každý, kdo se pro refinancování rozhodne, by měl vždy pamatovat na to, že rozhodně nestačí sledovat pouze výši nabízené úrokové sazby. Jak správně postupovat při refinancování hypotéky? Nechte se inspirovat radami odborníků.
Od refinancování hypotéky očekává většina lidí především finanční úsporu, a proto je nejsledovanějším parametrem výše úrokové sazby. Velmi důležité jsou ovšem i ostatní podmínky získání výhodného úroku. U řady bank totiž dosáhnete na nižší sazbu pouze tehdy, když si sjednáte i další finanční produkt – nejčastěji půjde o pojištění schopnosti splácet. Po zohlednění nákladovosti souvisejících produktů už nemusí být nabídka banky až tak výhodná. Proto je potřeba srovnávat nabídky jednotlivých bank komplexně a s pomocí specialistů na hypotéky.
Impulsem ke změně banky nemusí být vždy jen výhodnější úrok, ale také například flexibilita hypotéky, způsob její správy nebo přístup a komunikace banky. Refinancování je příležitostí nastavit si hypotéku přesně podle vašich představ.
Refinancujte na konci sjednané doby fixace
Refinancování hypotéky je nejvhodnější načasovat na konec sjednané doby fixace. Pokud se totiž rozhodnete refinancovat v době trvání fixace, má stávající banka právo požadovat úhradu účelně vynaložených nákladů. „Jedná se o administrativní poplatek, který standardně u většiny bank nepřesáhne dva tisíce korun. Najdou se ovšem i takové banky, u kterých vám hrozí pokuta při refinancování v době trvání sjednané doby fixace. Její výše se může vyšplhat až do několika desítek tisíc korun,“ upozorňuje Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamiru.cz.
Kdy se začít zajímat o refinancování?
Od vaší stávající banky obdržíte nabídku úrokové sazby na další období nejpozději tři měsíce před vypršením sjednané doby fixace. Na vyžádání zasílají některé banky nabídky i dříve. Pokud nejste s nabízenou úrokovou sazbou stávající banky spokojeni a není šance získat výhodnější úrok, co nejdříve si zajistěte nabídky konkurence. Refinancování je třeba začít řešit nejpozději dva měsíce před koncem fixace. Za tuto dobu lze ještě vše v klidu a bez stresu stihnout. Pokud budete mít méně času, může se stát, že se hypotéku nepodaří včas zpracovat.
Veronika Hegrová k tomu dodává: „Pokud jsou úrokové sazby hypoték na trhu velmi nízké a klient si nechce nechat tuto výhodnou nabídku utéct, může začít řešit refinancování i dva roky dopředu, což některé tuzemské banky umožňují. Jedna banka dokonce umožňuje řešit refinancování tři roky dopředu. Téměř všechny banky jsou pak schopné řešit refinancování už rok předem. Výjimkou je pouze mBank, která umožňuje refinancovat osm měsíců dopředu.“
Kdy se refinancování nevyplatí
Refinancování hypotéky má přinést výraznější úsporu peněz. Dopředu si tedy spočítejte, zda se refinancování skutečně vyplatí. Pokud je rozdíl mezi úrokovou sazbou stávající banky a konkurencí pouze minimální, refinancování se často nevyplatí. „Důvodem jsou administrativní náklady jako například poplatky za odhad nemovitosti a poplatky hrazené katastru nemovitostí. V potaz je třeba brát i celkový čas, který refinancování zabere. Tyto výdaje mohou převýšit úsporu na úrocích za období fixace. Opticky se mnohdy zdá, že o desetinu nižší úrok je hodně, ale v praxi to může znamenat například pouze 300 korunový rozdíl na splátce. Vše je nutné propočítat. Čím vyšší je hypotéka, tím samozřejmě úspora stoupá,“ vysvětluje Veronika Hegrová.
Jak na refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky by měla vždy předcházet podrobná analýza trhu. Ta ukáže, která banka je úrokově nejvýhodnější. Výsledkem analýzy je nejen vyčíslení úspory při přechodu k jiné bance po zohlednění všech nákladů s tímto procesem spojených. Při refinancování je proces prakticky stejný jako při prvním sjednávání hypotéky.
„Zájemce o refinancování dokládá nové bance výši svých aktuálních příjmů, odhad hodnoty zastavované nemovitosti a také předkládá původní úvěrovou smlouvu. Některé banky umožňují doložení příjmů zjednodušeným způsobem, tj. nemusí dokládat potvrzení o příjmech, ale při splnění podmínek stačí předložit výpisy z účtu, které příjmy potvrdí. Následně se vyřeší veškerá administrativa, k datu konce fixace se načerpá částka dle vyčíslení zůstatku původní banky a vyřeší se převod zástavního práva na katastru nemovitostí,“ popisuje Veronika Hegrová.
Bez poplatků se refinancování neobejde
Při refinancování je potřeba počítat s určitými poplatky. Vždy je nutné zaplatit poplatek za výmaz zástavního práva původní banky a vklad nové banky na katastru nemovitostí. Za každý zápis zaplatíte dva tisíce korun, dohromady tedy počítejte s platbou ve výši čtyři tisíce korun. Některé banky si mohou účtovat poplatky za odhad hodnoty zastavované nemovitosti a zpracování hypotéky. „Pokud se rozhodnete refinancovat hypotéku s Hyponamíru, u většiny bank vám zařídíme odhad nemovitosti zdarma, případně vám tento poplatek proplatíme (pozn. záleží na konkrétním případu). Ušetřit tedy můžete až 6 500 korun. Poplatek za zpracování hypotéky již není u bank tak častý. Pokud si ho banky účtují, pohybuje se v rámci nižších tisíců korun. Umíme vybrat banku, která si tento poplatek neúčtuje. S Hyponamíru vás nemusí refinancování stát žádné velké peníze, zaplatíte pouze poplatky katastru nemovitostí,“ uvádí Veronika Hegrová.
