Smlouva o hypotečním úvěru může být uzavřena například na 20 let, ale nikde není psáno, že klient musí po celou tuto dobu zůstat u jedné banky. Může ji změnit za jinou – výhodnější a svoji starou hypotéku tzv. refinancovat. Refinancování hypotéky je splacení existujícího hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem (obvykle u jiné instituce, než je původní úvěr) s výhodnějšími úvěrovými podmínkami. V praxi to znamená, že si klient vyřídí nový hypoteční úvěr u jiné bankovní instituce, která za něj zaplatí hypotéku u stávající banky a klient pokračuje ve splácení nové hypotéky s novou bankou.
Proč a kdy refinancovat
Hlavním smyslem refinancování hypotéky je snížení, resp. optimalizace celkových nákladů spojených se splácením úvěru. V době uzavírání hypotéky klient většinou získá nejvýhodnější úrokovou sazbu, ale po několika letech může být všechno jinak. S ohledem na vývoj úrokových sazeb se stará hypotéka stává podstatě nevýhodná. Vše lze změnit, pokud končí doba tzv. fixace úrokové sazby.
Fixace úrokové sazby (zdroj: www.penize.cz )
Používá se u dlouhodobých úvěrů – zejména u hypoték. Doba, po kterou se úroková sazba a tím i splátka úvěru nebude měnit. Kratší fixace umožňuje nižší úrokovou sazbu a tím snížení nároků na měsíční rodinný rozpočet. Kromě toho je možné splatit část úvěru nebo celý úvěr na konci období fixace úrokové sazby, a to bez jakýchkoli poplatků (např. prodejem předchozí nemovitosti, z mimořádného příjmu, z uspořených prostředků rodiny apod.). Delší fixace úrokové sazby sice znamená o něco vyšší úrok, respektive měsíční splátku, ale je přirozenou ochranou příjemce úvěru před nepředvídanými pohyby úrokových sazeb, a to přiměřeně k době fixace. Delší fixace má výhodu i v tom, že umožňuje dlouhodobě plánovat rodinné výdaje.
Pokud banka nezaslala nabídku nové úrokové sazby v dostatečném předstihu, je vhodné ji o ni požádat nejméně měsíc před koncem fixace. Banky leckdy zasílají tuto nabídku v nedosattečném časovém předstihu (dva nebo tři týdny před uplynutím lhůty fixace) a klientovi tak zpravidla nezbývá čas vyřídit si refinancování hypotéky u jiné banky v případě, že mu banka nabídne vyšší úrokovou sazbu než konkurence.
Na místě je doporučení, aby si klient pečlivě hlídal dobu ukončení fixace a zjistil si nabídky jiných bank včas – nejméně 3 měsíce před uplynutím fixního úrokového období, kdy je ještě reálné vyřídit případné refinancování u jiné banky.
Refinancovat úvěr se tak vyplatí především tehdy, když současná banka nabídne na další fixační období úrokovou sazbu, která je výrazně vyšší než aktuálně platné sazby. U jiné banky klient obvykle získá úvěr za nižší sazbu určenou pro tzv. nové klienty.
Dalším důvodem je možnost prodloužit dobu splatnosti hypotéky na delší dobu. Tím klient dosáhne potřebného snížení měsíční splátky, což mu pomůže optimalizovat zatížení rodinného rozpočtu.
Refinancování úvěru může být navíc i příležitostí, jak získat další prostředky na rekonstrukci či modernizaci stávajícího bydlení.
Novou hypotékou se lze zbavit také „povinného“ životního pojištění, které klient uzavřel pouze z důvodu, že bylo podmínkou pro poskytnutí původního úvěru.
Refinancování s Wüstenrotem
Jednou z bank, která nabízí speciální hypoteční úvěr na refinancování, je Wüstenrot hypoteční banka. Její porodukt REFIN umožňuje využít řadu slev a výhod, jako jsou:
- snížená tříletá a pětiletá úroková sazba
- méně administrativy než při vyřizování běžné hypotéky na bydlení
- posouzení nemovitosti pro účely zástavby zdarma (banka jej provádí na základě původního posudku, ne staršího šesti let)
- absence poplatku za poskytnutí úvěru
Pokud měsíční splátka nepřevýší 1,2 násobku splátky původního úvěru, který klient alespoň jeden rok bez problémů splácí, není třeba dokládat příjmy.
Hypotéka REFIN je poskytována na minimální částku 300 000 Kč, maximální výše činí až 90 % zástavní hodnoty nemovitosti a je omezena jen schopností klienta splácet úvěr. Nejkratší doba splatnosti hypotéky je 5 let, nejdéle ji lze splácet po dobu 30 let.
A protože se Wüstenrot smluvně zavazuje, že po uplynutí fixace bude hypotéku úročit aktuálně platnou garantovanou úrokovou sazbou pro nové klienty nemusí se klient obávat žádných nemilých překvapení.
Rada odborníka
Dagmar Náhlíková – produktová manažerka Wüstenrot Hypoteční banky doporučuje:
„O možnosti refinancování původní hypotéky je třeba začít uvažovat v dostatečném časovém předstihu před uplynutím fixace úrokové sazby a nečekat až na nabídku původní banky. Klient by se měl obrátit na zkušeného hypotečního poradce, který zná podrobně podmínky jednotlivých speciálních či běžných hypoték a který na základě znalosti potřeb klienta vybere optimální řešení a novou hypotéku také vyřídí“.
