Rekordní objemy poskytnutých hypoték a úvěrů ze stavebního spoření za loňský rok naznačují oživení hypotečního trhu. Zvýšila se ochota lidí si půjčovat finanční prostředky na pořízení nemovitosti. Zároveň stále platí, že investice do nemovitostí představují jedny z nejbezpečnějších investic a navíc jim nahrávají aktuální úrokové sazby, které se drží na velmi nízké úrovni.
I když je hypoteční trh ve velké míře ovlivněn refinancováním, předpovědi poklesu zájmu o úvěry se zcela nenaplnily. Nabídka způsobů financování bydlení je široká, a tak mají lidé z čeho vybírat. Avšak ne každý se v ní zcela vyzná. Výběr vhodného produktu závisí na mnoha faktorech. Před podpisem smlouvy je třeba si tedy rozmyslet, zda je právě daný produkt pro dotyčného tím pravým. Obecně platí, že aktivním přístupem a volbou vhodného způsobu financování lze dosáhnout toho, že si zájemce pořídí výhodný úvěr, který bude nejlépe vyhovovat jeho finanční situaci a potřebám.
Ivana Bohatcová, výkonná manažerka útvaru Úvěrové produkty a hypotéky ČSOB
Sedm dobrých rad pro lepší orientaci v oblasti financování bydlení:
1. Na koupi nemovitosti si vezměte hypotéku
Obliba hypoték je dána jak nízkými úroky, tak i širokou nabídkou produktů na bankovním trhu. Jejich srovnání je náročné, přesto není radno podcenit výběr toho optimálního produktu právě pro Vás. Výběr toho nejlepšího produktu závisí na mnoha parametrech, jako je například odhadní cena nemovitosti, množství vlastních zdrojů, cena nemovitosti aj. Zároveň, i pokud nemáte nic naspořeno, můžete bydlet ve vlastním. Na druhou stranu je v těchto případech třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou a přísnějším posuzováním bonity žadatele. Při koupi dražší nemovitosti může být zajímavá hypotéka, která poskytuje slevu na úrokové sazbě přímo úměrně s výší půjčky. Zájemce si může vybrat ze široké škály fixací úrokové sazby od těch nejkratších 1letých až po fixaci na celou délku splatnosti hypotéky. Pokud jsou úrokové sazby nízko, jak tomu je nyní, klientům se vyplatí využít nabídky fixace na delší dobu, a tím si výhodnou sazbu udržet déle. Zájemce může také využít hypotéku s variabilní úrokovou sazbou. Na rozdíl od hypotéky s fixní úrokovou sazbou, kdy je úrok sjednáván na předem danou dobu, se u variabilní hypotéky mění úroková sazba u většiny bank podle vyhlašované sazby Českou národní bankou (tzv. PRIBOR). Klienti mají v dnešní době možnost si sjednat také mimořádné splátky ke svému hypotečnímu úvěru a tím splatit část svého úvěru.
2. Úroková sazba by neměla být jediným kritériem výběru
Ačkoliv je výše úroků jedním z poměrně důležitých parametrů, neměli byste se rozhodovat pouze na jejím základě. Důležitými aspekty, které je třeba zohlednit, jsou i zkušenosti banky, rozsah její nabídky, odbornost poradců nebo třeba následný servis, poplatky spojené nejen se zřízením hypotéky nebo poplatky v průběhu úvěrového vztahu. Je dobré předem si promyslet i výši splátek s ohledem na to, že stejnou částku budete platit po celou dobu fixace.
3. Při rekonstrukci se vyplatí účelová půjčka
Jestliže si potřebujete půjčit menší obnos, například na rekonstrukci koupelny, modernizaci obýváku nebo koupi vybavení, je ideální úvěr ze stavebního spoření či účelová půjčka na bydlení, kde není třeba ručit nemovitostí. Velkou výhodou účelových půjček je i skutečnost, že část finančních prostředků lze čerpat neúčelově, u některých bank až do výše 20 % z poskytnuté částky. Často lze také úvěr splatit dříve a navíc bez sankcí. Konkurenční výhodou může být i to, že některým bankovním ústavům stačí předložit doklady o účelu financování do 6 měsíců od získání půjčky.
4. Máte již hypotéku nebo stavební spoření, blíží se Vám konec fixace?
Případné refinancování hypotéky oznamte své bance včas. Aktivní přístup vám mnohdy pomůže vyjednat výhodnější podmínky. Pravidlem proto je nejít rovnou do jiné banky, ale informovat se u té stávající. Obvykle tak vyjednáte nové podmínky a navíc nebudete mít starost s přestupem ke konkurenci, ani s kroky s tím spojenými.
5. Počítejte s alespoň minimální rezervou
Nejdříve vyčerpám své finanční rezervy a na zbytek si vezmu úvěr. Tak uvažuje velké množství lidí, kteří sní o lepším bydlení a zároveň co nejmenším zadlužení. Často se tak stává, že v rámci čerpání úvěru nemyslí na dostatečnou rezervu, a posléze zjišťují, že jejich výdaje jsou příliš vysoké a rezervy nulové. Potom stačí jedna nenadálá událost a domácnost se snadno může ocitnout ve finančních potížích. Jestliže se chcete takové situace vyvarovat, pak by měsíční splátky neměly tvořit více než jednu třetinu vašich příjmů a vaše finanční rezerva by měla odpovídat alespoň šesti měsíčním platům.
6. Využijte příspěvek od státu
Pokud je vám méně než 36 let, můžete si u Státního fondu rozvoje bydlení zažádat o zvýhodněný úvěr na rekonstrukci bytu či domu ve výši 150 000 Kč s garantovanou úrokovou sazbou 2 % po celou dobu splácení. Další formou státní podpory je odpočet úroků od základu daně. To ovšem platí pouze pro hypotéky a úvěry ze stavebního spoření, které klient využívá pro vlastní bydlení a může činit až několik desítek tisíc korun.
7. Koupě nemovitosti není jen pro mladé
Bydlení mnohdy řeší i lidé nad padesát let. Nejčastěji jde o případy, kdy děti odrostly a odstěhovaly se a byt je pro dva lidi moc velký. I zde není financování nové nemovitosti pomocí hypotéky nebo stavebního spoření problém. U hypotéky lze ale v tomto věku získat zpravidla úvěr se splatností maximálně 20 let (hypotéku je obvykle nutné splatit do 70 let věku klienta), díky čemuž se může měsíční splátka zvýšit. Při sjednání hypotéky je zapotřebí zvážit únosnost výše splátky do budoucna, například za deset či patnáct let. Často lidé v takových případech využívají i stavební spoření a s tím spojené úvěry.
